PSD3 и PSR: Европа превръща отвореното банкиране в работещ пазар

PSD3 и PSR са следващата голяма стъпка в развитието на европейската платежна среда. На пръв поглед те изглеждат като естествено продължение на PSD2. Това обаче е само част от картината.

Ако PSD2 беше регулаторният експеримент, който отвори достъпа до банкови сметки, то PSD3 и PSR са опит този експеримент да се превърне в реално работещ пазар.

Проблемът, който дълго оставаше извън фокуса

PSD2 създаде основата за отворено банкиране и даде възможност на нова категория участници, TPP, да предоставят услуги върху банкови данни и плащания.

Но не създаде пазар в пълния смисъл на думата.

Причината не беше липса на иновации, а липса на достатъчно стабилни условия:

• API-тата често не бяха на нивото на банковите приложения

• имплементацията се различаваше значително между държави и банки

• достъпът не винаги беше реално равнопоставен

• липсваше достатъчен икономически стимул за мащаб

В резултат отвореното банкиране остана в междинна зона - използвано и необходимо, но все още не напълно доминиращо като пазарен модел.

Какво променя новият пакет

С PSD3 и PSR Европейският съюз прави важна корекция.

PSR въвежда директно приложими правила за целия ЕС - ход, който цели да намали фрагментацията и да създаде единен пазар на практика, а не само на теория.

PSD3 от своя страна затяга рамката около:

• качеството и надеждността на API достъпа

• управлението на потребителското съгласие

• механизмите за превенция на измами

• условията за достъп на трети страни

Това не са просто технически подобрения.

Те адресират основния проблем на PSD2: липсата на достатъчно предвидимост, доверие и еднакви условия за всички участници.

Истинската промяна: Икономика, не технология

Най-важната последица от PSD3 и PSR не е технологична, а икономическа.

Новата рамка създава условия за нещо, което досега се развиваше по-бавно от очакваното:

Масово използване на account-to-account плащания.

Когато достъпът е надежден и стандартизиран, а рискът е по-добре управляван, директните банкови плащания започват да имат много по-силен икономически смисъл.

Това променя баланса на пазара.

За първи път от десетилетия се появява реална алтернатива на утвърдените картови схеми - модел, който не разчита на дълга верига от посредници и такси, а на директна връзка между сметка и сметка.

Кой печели от тази промяна

Промяната ще облагодетелства участниците, които могат да оперират като инфраструктура, а не просто като интерфейс.

• Финтех компании с изградена свързаност и мащабируеми решения

• Банки, готови да бъдат платформи, а не затворени системи

• Търговци, които търсят по-ниски разходи и по-директна връзка с клиентите

• Софтуерни компании, които искат да автоматизират финансови процеси чрез банкови данни и директни плащания

Обратно, модели, зависими от високи такси и сложни посреднически вериги, ще бъдат поставени под все по-голям натиск.

Перспективата за Югоизточна Европа

Интересното е, че тази трансформация може да се случи по-бързо именно извън най-зрелите пазари.

Югоизточна Европа има няколко структурни предимства:

• по-ниска историческа зависимост от картови плащания

• висока степен на дигитално банкиране

• по-малко технологично наследство

• силна нужда от автоматизация на финансови и счетоводни процеси

Това позволява на региона да прескочи етапи и да премине директно към модели, базирани на account-to-account плащания и банкови интеграции в реално време.

Компании като IRIS Solutions вече изграждат подобна инфраструктура, свързвайки банки чрез единен API и позволявайки директни плащания и достъп до банкова информация по сигурен и регулиран начин.

В този контекст PSD3 и PSR не създават нова реалност от нулата. Те ускоряват трансформация, която вече е започнала.

Големият въпрос

Регулацията сама по себе си рядко създава пазари. Тя може да премахне бариери, да въведе доверие и да направи условията по-ясни.

PSD3 и PSR правят именно това.

Оттук нататък развитието на отвореното банкиране няма да зависи само от законодателя, а от способността на индустрията да изгради устойчиви бизнес модели върху тази основа. И това води до ключовия въпрос:

Кой ще превърне отвореното банкиране в реална алтернатива, а не просто в регулаторно изискване?

PSD2 беше необходимата първа стъпка.

PSD3 и PSR са опит тази стъпка да се превърне в работеща система.

Ако този опит успее, Европа може да изгради не просто по-конкурентен платежен пазар, а нова финансова инфраструктура - по-ефективна, по-директна и по-малко зависима от глобални посредници.

Този път въпросът не е дали промяната ще се случи.

А колко бързо - и кой ще бъде в центъра ѝ.

Екипът на IRIS Solutions е готов да помогне на банки, финтех компании, търговци и софтуерни платформи не просто да отговорят на новата регулация, а да я използват като възможност за растеж.

Ако искате да изпълните изискванията на PSD3 и PSR по начин, който създава бизнес стойност, приходи и пазарно предимство - обърнете се към нашия екип екипа.